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2025-07-22 点击：428
一、征信报告中的五级分类是什么？
征信报告上的“五级分类“是银行和其他金融机构对其发放的贷款（包括信用卡）资产质量进行评估的核心标准。它根据借款人偿还贷款本金和利息的能力及可能性，将贷款划分为五个风险等级。
1、正常：
（1）含义：借款人能够按时、足额偿还贷款本息，没有任何逾期记录。还款意愿和能力良好，财务状况稳定。
（2）风险程度：最低。这是最理想的信用状态。
（3）征信体现：在征信报告的信贷交易明细中，该笔贷款的状态会显示为“正常”。
2、关注：
（1）含义：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素。例如：
偶尔出现短期逾期（如1-30天），但已结清。借款人收入下降、经营出现暂时困难但未实质影响还款。抵押物价值下降或担保人代偿能力减弱。借款人涉及诉讼或存在其他潜在风险。
（2）风险程度：较低，但需要银行密切关注借款人情况的发展变化。
（3）征信体现：该笔贷款的状态可能显示为“关注”。虽然不算“不良信用记录”，但已是一个警示信号。
3、次级：
（1）含义：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入或合法收入已无法保证足额偿还贷款本息。通常需要：
执行担保（处置抵押物或要求保证人代偿）。对贷款进行重组（如展期、借新还旧、调整还款计划）。借款人出现较长时间逾期（如31-90天）。
（2）风险程度：较高，贷款损失的可能性较大。
（3）征信体现：该笔贷款的状态会显示为“次级”。这属于不良信用记录，对申请新贷款有非常严重的负面影响。
4、可疑：
（1）含义：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保（如处置抵押物或要求保证人代偿），也肯定要造成较大损失。
例如：借款人处于停产、半停产状态。借款人资不抵债、濒临破产。贷款经过重组后仍然无法正常还款。借款人出现长时间严重逾期（如91-180天）。
（2）风险程度：很高，贷款损失的可能性极大。
（3）征信体现：该笔贷款的状态会显示为“可疑”。这是非常严重的不良信用记录，基本无法获得新的贷款。
5、损失：
（1）含义：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。银行会按规定程序进行核销（财务上做损失处理），但这并不意味着借款人债务责任的免除，银行仍会继续追偿。
借款人及担保人已依法宣告破产、关闭、解散，且财产不足以清偿贷款。借款人死亡或依法宣告失踪死亡，其财产或遗产不足以清偿贷款。遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿。借款人出现极长时间逾期（如超过180天以上），经催收无果。
（2）风险程度：最高，贷款基本或完全损失;关注舒融通数科。
（3）征信体现：该笔贷款的状态会显示为“损失”。这是最严重的不良信用记录，对个人信用造成毁灭性打击，长期内（通常5年以上）都难以修复。
总结关键点：核心依据：还款能力和可能性。风险递进：正常<关注<次级<可疑<损失（风险递增）。不良贷款：次级、可疑、损失这三类统称为“不良贷款”。一旦征信报告中有任何贷款被归入这三类，就是非常严重的负面信息。
二、五级分类对个人有什么影响？
1、正常：良好信用，有利于获得贷款和优惠条件。
2、关注：警示信号，可能影响新贷款审批或条件（如提高利率、降低额度）。
3、次级/可疑/损失：严重不良记录，几乎无法获得任何新的银行贷款、信用卡，严重影响房贷、车贷等申请，且不良记录会在征信报告中保留5年（从不良行为或事件终止之日起算）。即使还清欠款，记录也会保留5年。
查询位置：在个人征信报告的“信贷交易信息明细“部分，每笔贷款（包括信用卡账户）都会标注其当前的五级分类状态（如”正常”、“关注”、“次级“等）。因此，保持良好的还款记录，确保名下所有贷款都处于“正常“状态，是维护个人良好征信的关键。如果发现征信报告中有“关注“或更差的分类，务必高度重视，尽快联系相关机构了解原因并积极解决（如按时还款、处理纠纷等）
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