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2025-07-09 点击：577
7月1日，中央财经委员会第六次会议提出 “依法依规治理企业低价无序竞争”，强调推动落后产能有序退出58。这场高规格会议释放的政策信号明确指向了各行业内卷困局。
而在金融行业，券商降费浪潮此起彼伏，银行贷款产品利率竞相“破2”、“破3”，普惠小微金融的竞争白热化导致市场利润空间急剧压缩。
当低价竞争从市场策略演变为生存威胁，金融行业的反内卷战役已刻不容缓。
2024年7月，中共中央政治局会议首次提出强化行业自律，防止“内卷式”恶性竞争；同年12月，中央经济工作会议将“综合整治‘内卷式’竞争，规范地方政府和企业行为”列入2025年重点工作。
2025年政府工作报告进一步明确要求破除地方保护和市场分割，综合整治“内卷式”竞争。
今年7月1日召开的中央财经委员会第六次会议再次强调，要“纵深推进全国统一大市场建设”，聚焦重点难点，依法依规治理企业低价无序竞争，引导企业提升产品品质，推动落后产能有序退出。
同日，《求是》杂志发表题为《深刻认识和综合整治“内卷式”竞争》的文章，将反内卷上升到国家战略高度。市场对于“反内卷”政策思路下相关行业供需格局改善的关注度显著提升。
上海交通大学讲席教授王先林指出，“内卷式竞争将资源导向低质低价竞争，而非技术创新与品质提升。最终，行业陷入低水平重复，消费者失去信任，社会资源严重浪费。”
金融行业内卷在贷款市场表现得最为突出。消费贷利率接连跌破“2.6”、“2.5”关口，目前市场最低利率已下探至2.4%。这场价格战背后是国有大行在消费贷领域的强势入局。
部分银行个人消费贷年增速超过70%，农业银行个人消费类贷款余额达1.33万亿元，工商银行累计投放个人消费贷款超1.7万亿元。光大银行个人消费贷款余额突破8000亿元，市场竞争日趋白热化。
在普惠小微金融领域，内卷同样严重。截至2025年一季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达35.3万亿元，同比增长12.5%。
大型商业银行凭借规模优势、资金成本优势和金融科技优势，在普惠金融领域占比达到42.77%，而农村金融机构占比仅为26.87%。
“《通知》体现了总分结合、差异化安排的原则，对于避免行业‘内卷’、推动普惠小微金融可持续发展有一定指导性意义。”中国普惠金融研究院研究员张晓峰指出。
低价竞争直接挤压金融机构利润空间，削弱行业可持续发展能力。在普惠小微贷款领域，中小银行面临大型银行的强力挤压，市场份额持续下滑，生存压力陡增。
某农信联社人士坦言：“农商行在面对普惠小微贷款的竞争环境下，在本土长尾市场上具有相对优势，只要加强成本控制、加快数字转型、加大场景构建，未来在普惠小微贷款拓展上仍有开拓机会。”
风险管控在价格战中面临巨大挑战。随着利率持续下行，贷款质量可能受到影响，潜在信用风险正在积累10。农业银行相关人士表示，该行将坚持业务发展和风险防控深度融合，进一步完善全流程的风险监测体系。
恶性竞争导致行业生态恶化，中小金融机构倒闭出清风险加剧。一位江浙沪上市银行人士指出：“参考信用卡市场的经验，未来一段时间内，正规消费贷市场的内卷恐怕也难以避免。”
6月27日，新修订的《反不正当竞争法》获得通过，将于10月15日生效39。修订草案二审稿明确禁止平台强制或变相强制平台内经营者以低于成本的价格销售商品，违反者将面临最高200万元的罚款。
国家金融监督管理总局发布《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》，强调“保量、提质、稳价、优结构”目标。政策对大型银行和小型银行实施差异化要求，避免一刀切式的监管。
地方政府也积极行动。安徽省开展规范涉企行政执法专项整治，突出整治趋利性执法以及乱收费、乱罚款等问题1。该省同时推进“综合查一次”改革，推广应用“检查码”，全面实行“扫码入企”，做到“无码不检查、检查须亮码”。
“平台经营者应成为秩序的维护者，而非混乱制造者。”中国政法大学民商经济法学院副院长刘继峰强调。
反内卷并非消灭竞争，而是引导行业走向高质量发展。在金融领域，这意味着从“价格战”转向“价值战”，通过服务升级、技术创新与生态优化实现可持续发展。
对于大型银行，应发挥规模和技术优势，重点支持国家重点发展领域。如中信银行深耕大额消费场景，将新能源汽车消费、家庭装修等作为重点；光大银行围绕首发经济、冰雪经济、银发经济加大创新力度。
对于中小银行，需巩固传统优势，坚持服务本地、小微“三农”的定位。张晓峰建议：“要通过自身建设、省联社信息系统赋能、与金融科技公司合作等各种途径，努力加强数字金融能力建设，从而降低经营成本、提升风险管理能力。”
在监管层面，需要建立长效机制，平衡市场竞争与风险防控。武汉大学法学院副教授周围指出：“平台‘内卷式’竞争具有规模效应的特点，利用平台规则可瞬间强制千万商家卷入低价战。此次‘反内卷式竞争’新规是对我国平台经济领域长期盛行的‘烧钱换市场’畸形模式的一种纠偏。”
券商研报市场近日已被“反内卷”主题刷屏。据不完全统计，7月1日至今，至少23家券商发布36篇研报对此进行系统研究8。分析师们普遍认为，反内卷政策将推动行业竞争格局优化，企业竞争重心从“拼价格”转向“拼技术、拼服务”。
政策信号已清晰释放，金融行业站在转型的十字路口。那些能够主动拥抱合规、及时调整经营行为的机构，将在新的竞争环境中赢得先机。反内卷不是消灭竞争，而是引导行业走向高质量发展的深刻变革。
这场变革的终点，是一个告别恶性价格战、重视技术创新的健康金融生态圈。
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