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2025-07-04 点击：401
一、该不该做债务重组？
1、月供是否占收入50%以上？
若房贷、经营贷等固定支出超过收入半数，可能影响生活质量甚至引发逾期风险。
2、是否存在“高利贷“或利率超20%的债务？
信用卡分期、网贷等隐性高息（如年化18%-36%），是债务重组的重点优化对象。
3、是否频繁申请新贷款还旧债？
“拆东墙补西墙”会导致征信查询次数激增，进一步影响贷款资质。
4、是否有资产可抵押或变现？
房产、车辆等固定资产是重组谈判的重要筹码。
若符合以上任一情况，债务重组值得考虑；反之，若负债可控、收入稳定，可优先尝试开源节流。
二、债务重组3种主流方式
方式1：债务置换（低息替换高息）
适用场景：信用卡分期利率>15%、网贷年化>20%。
操作：用银行低息贷款置换高息债务。
方式2：债务展期（延长还款周期）
适用场景：短期现金流紧张，但未来收入可覆盖债务。
操作：与银行协商延长还款期，降低月供;关注舒融通数科。
风险：可能影响征信，总利息可能增加，需谨慎计算。
方式3：债务协商减免
适用场景：债务人收入骤降、资产不足以覆盖债务。
操作：提供收入证明，协商减免部分本金或利息（需法律支持）。
风险：可能影响征信，需权衡长期影响。
三、债务重组办理流程
1、是否准入：提供个税收入明细、公积金截图、最新征信报告，是否符合重组基本要求
2、银行核单：确定单位是否银行内部白名单或者添加、确保后期可贷空间充足
3、初步方案：报备养护周期、后期融资金额、融资成本
4、面谈风控：负债原因、资金流向、有无不良嗜好、是否配合养护征信、核查人法、计算总负债、签订合同制定详细还款计划、养护周期、总成本
5、养护征信：养护期间全权配合确保征信不逾期、不查询、信用卡0账单、结清所有负债，等征信更新
6、申请贷款：依照个人资金需求，依次申请银行贷款，完成置换、销毁合同、合作结束
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